Bisakah Anda pensiun sekarang, bukan nanti? Scott Burns membantu temannya mencari tahu
ST. PETERSBURG, Fla. — Bayangkan ini: Anda berusia 60 tahun dan sudah bercerai. Anda memiliki pekerjaan yang Anda benci di kota utara dengan musim dingin yang brutal. Untuk melengkapi gambarannya, Anda tidak memiliki anak. Orang tuamu sudah meninggal, keduanya karena kanker. Adikmu satu-satunya meninggal setahun yang lalu, juga karena kanker.
Itu bukan gambaran yang bagus.
Tapi bukan itu saja.
Pekerjaan pemerintah federal Anda tidak memiliki kemungkinan promosi. Kenaikan upah lebih kecil dibandingkan inflasi. Hal terbaik tentang pekerjaan ini adalah uang pensiun yang tidak terlalu besar, sesuatu yang tidak dimiliki oleh sebagian besar pekerja di sektor swasta.
Ngomong-ngomong, situasi kerja Anda bukanlah hal yang aneh. Ratusan ribu pekerja federal berada dalam situasi yang sama, sehingga timbul kekhawatiran tentang a “tsunami pensiun” pekerja yang lebih tua yang dapat menguras pengetahuan dan bakat lembaga pemerintah. Tapi itu cerita lain.
Omong-omong, ini bukan latihan. Inilah keadaan sebenarnya yang dialami teman saya. Hal ini juga yang menjadi alasan St. Garis tanggal Petersburg. Meskipun ada banyak riwayat kematian dini di keluarganya, teman saya yakin dia harus terus bekerja sampai dia berusia setidaknya 67 tahun. Ini adalah saat dia akan melunasi hipotek rumahnya. Selain itu, manfaat jaminan sosialnya akan lebih tinggi.
Tapi mengapa menderita?
Mengapa tidak memukimkan kembali dirinya dalam kehidupan yang lebih baik sekarang?
Jalan Menuju Pensiun Cepat
Itu sebabnya kami menghabiskan minggu “sepatu bot di lapangan” di Pantai Teluk Florida.
Hasil? Tunjukkan padanya cara pensiun pada usia 62 tahun.
Mengapa Florida? Secara sederhana. Saya tidak bisa mendapatkan nomornya untuk bekerja di Texas. Ledakan real estate telah membuat daerah perkotaan Texas berada di luar jangkauan para pensiunan berpenghasilan rendah. Hal ini tidak terjadi 50 tahun yang lalu. Pada saat itu, Departemen Tenaga Kerja secara rutin mencantumkan Austin sebagai kota besar termurah di Amerika. Dallas, Houston dan San Antonio tidak ketinggalan jauh.
Tapi itu dulu.
Saat ini, meskipun real estate di Florida meroket seperti Texas, masih mungkin untuk pensiun dengan penghasilan terbatas. Teman saya – sebut saja dia Alfred – berpenghasilan $61.422 setahun. Namun setelah membayar pajak pekerjaan, pajak pendapatan federal, pajak pendapatan negara bagian, premi asuransi kesehatan dan kontribusi rencana tabungannya, pendapatan tahunannya adalah $41,298, atau $3,441 per bulan.
Namun, ini sebelum pembayaran hipotek bulanannya sebesar $773, yang mengurangi pendapatan yang dapat dibelanjakan menjadi $2,668. Dia juga membayar deposit bulanan sebesar $387 untuk pajak dan asuransi. Dia tentu saja tidak hidup dalam kemiskinan, namun hanya sedikit orang yang mengatakan bahwa dia hidup dalam kemiskinan.
Apakah ada kabar baik di sini?
Ya. Pertama, perkiraan pensiun federal sebesar $1.100 per bulan akan mengurangi kesenjangan kas bulanannya menjadi sekitar $1.568 per bulan. Jumlah ini sedikit lebih kecil dari manfaat Jaminan Sosial yang diharapkan jika ia mengambil manfaat pada usia 62 tahun, yaitu $1.604 per bulan.
Kedua, dia mengurangi obligasinya menjadi $52.000. Rumahnya bernilai sekitar $300.000. Itu berarti dia mungkin memiliki ekuitas hampir $230,000.
Dia juga memiliki tabungan sekitar $275.000 — $175.000 dalam paket tabungan Federal dan $100.000 dalam tabungan reguler.
Ini bisa menjadi jauh lebih buruk. Tapi bisakah dia pensiun Sekarang?
Tiga tuas
Ini bukan slam dunk. Tapi dia punya tiga pengungkit utama.
Yang pertama adalah tempat berlindung. Ini adalah pengeluaran terbesar yang kita keluarkan sepanjang hidup kita. Jika dia dapat menemukan tempat berlindung yang disukainya dengan harga tidak lebih dari ekuitas rumahnya sebesar $230.000, dia tidak akan mendapat pembayaran hipotek. Mungkin juga biaya tempat tinggal seperti asuransi dan pajak properti akan lebih rendah.
Pengungkit kedua adalah menunda manfaat Jaminan Sosial. Menunda manfaat selama lima tahun dengan menghabiskan tabungan $1.568 per bulan membawa hasil yang membahagiakan. Dia akan menghabiskan $94.080, namun keuntungan bulanannya adalah $2.292 per bulan. Itu merupakan peningkatan sebesar $688 per bulan. Dan itu akan disesuaikan dengan inflasi.
Membelanjakan tabungannya untuk menunda manfaat mengandung risiko, namun ini adalah cara paling pasti untuk memastikan pendapatan masa depan yang lebih tinggi. Jumlah total bulanan sebesar $3,392 (pensiun ditambah Jaminan Sosial) jauh lebih tinggi dari sisa $2,668 per bulan setelah dikurangi pekerjaan dan pembayaran hipoteknya.
Ketiga, pada usia 62 tahun ia masih mempunyai pilihan untuk bekerja. Yang lebih baik lagi, dia tidak perlu khawatir mengenai asuransi kesehatan karena dia berhak mendapatkannya pada usia 62 tahun sebagai pensiunan pegawai pemerintah.
Jadi dia bisa bekerja paruh waktu. Itu bisa menggantikan sebagian uang yang dia habiskan untuk menunda tunjangan Jaminan Sosial.
Untuk mencari perlindungan
Kunjungan pertama kami adalah ke kantor pemasaran rumah produksi Jacobsen di Clearwater. Di sana, Phil Hawhee mengajak kami berkeliling ke rumah model. Teman saya memutuskan bahwa unit dengan dua kamar tidur, dua kamar mandi dengan luas sekitar 1.000 kaki persegi akan cocok untuknya. Hawhee juga memberi tahu kami bahwa ada penantian panjang untuk unit baru dan harga meningkat hampir dua kali lipat dalam setahun terakhir.
Untuk unit yang kami lihat, harga terpasang penuh naik menjadi $200.000. (Meskipun kenaikan harga rumah produksi di Texas cukup tinggi, namun kenaikan tersebut tidak terlalu ekstrim. Shane Sanders, manajer penjualan di Palm Harbor di Austin, mengatakan kepada saya bahwa harga unit baru naik hampir 50%.) Seorang tetangga di Texas Dripping Springs School District menjual lahan seluas dua kali lipat di atas lahan seluas 5 hektar dengan harga lebih dari $500.000 tahun lalu. Dan saya mendengar tentang perkembangan yang laris manis di Dale di mana rumah-rumah produksi baru di lahan seluas 1 hektar dijual dengan harga sekitar $290.000.
Hawhee di Jacobsen menyimpan daftar yang berharga. Selain memberikan alamat taman rumah produksi lokal di mana lahan tersebut disewakan, juga mengidentifikasi taman rumah produksi milik warga.
Perbedaan itu penting. Seperti diberitakan baru-baru ini Waktu New York artikel, taman rumah produksi lahan sewaan mungkin terjual habis di antara mereka yang menyewa. Sekalipun tidak dijual, harga sewa tanah bisa naik ke tingkat yang tidak mampu ditanggung oleh penduduk. Sebaliknya, taman milik penduduk melindungi penduduk dari penjualan semacam itu. Mereka juga memiliki pembayaran bulanan yang jauh lebih rendah.
Kami menemukan contoh yang bagus di Desa Doral di Clearwater, salah satu komunitas milik penduduk dalam daftar Hawhees. Terletak tepat di sebelah timur kota pelabuhan Dunedin yang indah, penduduk di Doral membeli bagian komunitas mereka seharga $30,000 dan membayar biaya asosiasi bulanan sebesar $204. Biaya tersebut termasuk air, saluran pembuangan, pembuangan sampah, kabel, perawatan taman, dan sumber daya komunitas seperti kolam renang dan clubhouse. Pajak atas rumah memang tambahan, namun biaya keseluruhannya lebih rendah dibandingkan sewa lahan taman.
Meskipun unit terjual dengan cepat, unit lama yang telah direnovasi telah terjual dengan harga kurang dari $200.000, termasuk kepemilikan sahamnya. Baru-baru ini, Realtor Pat Long memiliki empat listing rumah di Desa Doral yang menyertakan kepentingan kepemilikan. Harga yang diminta berkisar dari $149.900 hingga $184.500. Unit yang paling mahal dibangun pada tahun 2003 dan memiliki luas 1.900 kaki persegi dengan tiga kamar tidur dan dua kamar mandi. Rumah-rumah tersebut terdaftar di situs web selectamobilehome.com.
Setelah memperkenalkan diri kepada pengelola taman, kami melewati jalanan. Alfred memperhatikan betapa terawatnya segala sesuatunya – rumah, jalan, fasilitas, dan lansekap. Kemudian kami berhenti untuk berbicara dengan sekelompok tiga wanita yang berkumpul di luar salah satu rumah.
“Kami senang di sini,” kata ibu negara. “Kami merasa aman di sini.” Mereka menjadi teman baik. Mereka sering minum kopi pagi bersama. Mereka saling merawat hewan peliharaan saat dibutuhkan.
Merasa nyaman dan aman bukanlah hal yang aneh. Mengingat bahwa komunitas tersebut adalah taman berusia 55 tahun ke atas, saya telah mendengar sentimen yang sama di taman rumah produksi di sepanjang Pantai Teluk Florida, di Arizona, dan di California.
Menurut situs web organisasi Resident Owned Communities, Texas hanya memiliki dua komunitas milik penduduk, satu di Houston dan yang terbaru (2020) di Austin. Di Texas, sebagian besar rumah yang diproduksi berada di taman sewa tanah atau dalam pengembangan di mana pemilik rumah juga memiliki tanah tersebut.
Inflasi melindungi investasi
Berdasarkan segera-anuitas.com, seorang pria berusia 62 tahun dengan $30.000 untuk diinvestasikan bisa mendapatkan anuitas hidup sebesar $152 per bulan. Itu berarti $1.824 setahun, atau pengembalian tunai tetap sebesar 6,08% seumur hidup. Carilah anuitas hidup yang dilindungi inflasi dan keuntungannya akan lebih rendah lagi. Oleh karena itu, menunda manfaat Jaminan Sosial adalah “investasi” terbaik yang dapat Anda lakukan dalam anuitas hidup.
Ini memberikan lebih banyak pendapatan. Pendapatannya disesuaikan dengan inflasi. Dan membayarnya dengan tabungan pensiun yang dapat dikenakan pajak juga tidak ada salahnya.
Jika teman saya tidak mempunyai penghasilan apa pun dan mengambil $1.568 sebulan dari tabungannya, dia akan menghabiskan $94.080 dari tabungannya selama lima tahun antara usia 62 dan 67 tahun. Dia masih memiliki sisa tabungan meskipun dia tidak bekerja. Tagihan pajaknya akan minimal. Jika dia benar-benar beruntung dan membeli unit dengan harga kurang dari ekuitas rumahnya, uang tersebut juga dapat digunakan untuk menunda Jaminan Sosial.
Haruskah Anda khawatir jika teman saya menghabiskan sebagian tabungannya untuk masa pensiun? Dapat. Tapi dia punya pilihan untuk bekerja paruh waktu atau penuh waktu. Dia dapat bekerja paruh waktu di tempat seperti Trader Joe’s (dia sekarang berbelanja di salah satunya) dan menghasilkan lebih dari $15 per jam, tanpa khawatir untuk membawanya pulang. Dia juga bisa menjadi pengemudi Uber. Pekerjaan yang tidak memiliki peluang promosi tidak akan lebih buruk dari pekerjaannya saat ini. Yang dia butuhkan hanyalah pekerjaan yang dia sukai.
Jadi bagaimana cara kerja angka-angkanya?
Cukup bagus.
Yang harus dia gantikan hanyalah penghasilan bulanannya sebesar $2,668 setelah pembayaran hipotek. Setelah pensiun negara sebesar $1.100 per bulan, dia akan mendapat uang tunai sekitar $1.568 per bulan. Jumlah tersebut bisa lebih besar jika biaya bulanan yang harus dikeluarkan untuk biaya ROC ditambah asuransi dan pajak properti lebih besar dari $387 per bulan yang saat ini ia bayarkan untuk asuransi dan pajak atas rumah konvensionalnya. Kemungkinan besar itu adalah cetakan.
Apakah langkah tersebut tanpa risiko?
Maaf, segala sesuatu ada resikonya, termasuk tidak melakukan apa-apa.
Bagaimana dengan perumahan konvensional?
Ini akan sulit, tapi mungkin. Ellen Lincoln, agen ReMax di Clearwater, menunjukkan kepada kami dua townhouse yang bersaing memperebutkan hadiah. Namun Florida, seperti Texas, masih menjadi pasar yang panik pembeli. Rumah biasa terjual secepat rumah produksi. Kunjungi Zillow dan Anda hampir tidak akan menemukan apa pun yang terdaftar dengan harga kurang dari $250.000 di wilayah Sarasota atau lebih jauh ke selatan. Kemungkinannya lebih baik bila Anda pergi ke utara St. Louis. Petersburg dalam perjalanan ke Largo dan Tarpon Springs.
Apakah teman saya akan melakukan lompatan tersebut? Belum. Kejutan terbesarnya adalah perjalanan itu memberinya perasaan mendalam bahwa dia punya pilihan. Dia bisa meninggalkan pekerjaannya kapan saja. Itu adalah pilihannya. Mengetahui hal itu saja sudah sangat melegakan.
Jadi dia akan berkeliaran sebentar. Dia mungkin hanya menikmati kesenangan dalam memilih.
Intinya adalah ini: Jika Anda ingin pensiun dini, pertajamlah pensil Anda. Lakukan latihan kaki. Miliki pilihan Anda.