Saat ini tahun 2022 dan Texas tetap menjadi salah satu negara bagian terburuk bagi konsumen untuk meminjam dari pemberi pinjaman gajian

» The Texas Squeeze: Seri yang mengeksplorasi tingginya biaya pertumbuhan yang tinggi di Texas Utara.

Butuh pinjaman $500 untuk membantu Anda sampai gaji Anda berikutnya turun? Di Texas, rata-rata konsumen harus membayar kembali, ditambah bunga sebesar $645.

Hal ini menurut Pew Charitable Trusts yang baru analisis pinjaman gaji yang menempatkan Texas di antara negara bagian termahal bagi konsumen untuk meminjam uang.

Laporan ini merupakan pembaruan dari analisis nasional mengenai pinjaman gaji yang dilakukan pusat penelitian delapan tahun lalu. Praktik peminjaman gaji di negara bagian Texas tidak banyak berubah selama ini, menurut Pew temuan sebelumnya Menunjukkan.

“Kami memiliki pasar gajian dan pinjaman mobil yang sangat mahal,” kata Ann Badour, direktur Texas Appleseed. Benih Apel Texas adalah organisasi advokasi nirlaba yang mendorong kebijakan yang adil di Texas.

“Orang-orang melakukan pembayaran ini, dan mereka tidak pernah membuat kemajuan dalam melunasi pokok pinjamannya,” kata Badour. “Atau jika mereka melakukannya, itu hanya kemajuan yang sepele. Dan kemudian mereka sampai pada titik di mana mereka tidak bisa mempertahankannya.”

Kadang-kadang disebut pinjaman dolar kecil, pinjaman gaji menargetkan orang Amerika yang memiliki gaji ke gaji atau berada dalam kesulitan keuangan. Kritik terhadap pinjaman gaji berbiaya tinggi mengatakan pinjaman tersebut dapat menjebak warga Amerika yang berpendapatan rendah dalam siklus utang.

Analisis terbaru Pew mengenai praktik peminjaman gaji di Texas diambil dari data peraturan negara bagian serta produk yang diiklankan dari enam pemberi pinjaman bayaran terbesar di negara tersebut. Konsumen Texas membayar biaya pinjaman gaji sebesar $1,5 miliar pada tahun 2021, menurut analisis tersebut.

Rata-rata konsumen di Texas yang mengambil pinjaman gaji harus membayar 527% dari jumlah pinjaman untuk biaya dan bunga selama rencana cicilan empat bulan. Satu-satunya negara bagian dengan tingkat rata-rata lebih tinggi adalah Utah, Nevada dan Idaho.

Pew menemukan bahwa pemberi pinjaman gajian cenderung membebankan jumlah maksimum pinjaman berdasarkan undang-undang negara bagian, dan hanya mengenakan tarif yang lebih rendah jika diperlukan.

Itu industri pinjaman gaji dan para kritikus peraturan berargumentasi bahwa peraturan tersebut memberikan akses penting terhadap kredit ketika bank memilih untuk tidak memberikannya, dan bahwa biaya tinggi yang dikenakan adalah wajar mengingat riwayat kredit nasabahnya.

Selama dekade terakhir, negara-negara bagian termasuk Colorado, Hawaii, Ohio dan Virginia telah mengeluarkan undang-undang yang memperkuat perlindungan bagi konsumen yang mengakses pinjaman gaji.

Di beberapa negara bagian tersebut, perlindungan pro-konsumen yang diberlakukan oleh anggota parlemen berarti bahwa meminjam dari perusahaan pinjaman gaji yang sama dapat membebani biaya konsumen hingga empat kali lebih murah, menurut Pew.

Washington, DC dan 16 negara bagian sudah melakukannya topi yang dikeluarkan pada tingkat pinjaman yang dibebankan oleh pemberi pinjaman gajian.

Lusinan kota di Texas telah mengambil tindakan untuk menindak praktik pinjaman predator dalam dekade terakhir, termasuk Houston dan Dallas.

Hukum Dallas adalah yang pertama di negara bagian tersebut. Peraturan ini mulai berlaku pada tahun 2011 dan mewajibkan perusahaan pinjaman gaji untuk mendaftar ke kota tersebut, melarang mereka melakukan pembayaran biaya di muka dan membatasi berapa kali pinjaman dapat dibiayai kembali.

Sebagai tanggapannya, pemberi pinjaman bayaran telah memperkenalkan jenis pinjaman baru yang disebut pinjaman pribadi tanpa jaminan dan pinjaman tanda tangan dengan biaya yang sama tingginya dengan yang ditargetkan oleh peraturan daerah.

Dan pada tahun 2019, Jaksa Agung Texas Ken Paxton mengeluarkan pendapat yang menyatakan bahwa pinjaman tersebut secara hukum berbeda dari pinjaman yang diatur oleh peraturan daerah, seperti di Dallas, dan bahwa undang-undang setempat tidak berlaku terhadap pinjaman tersebut.

Pada tahun 2021, Dallas mengintensifkan undang-undangnya bahkan lebih jauh lagi untuk memasukkan lebih banyak jenis pinjaman dan menutup celah yang diciptakan oleh opini tahun 2019.

Di Dallas, bisnis pinjaman gaji tetap menjadi pemandangan umum di komunitas kulit berwarna dan wilayah seperti Dallas selatan dengan pendapatan rata-rata lebih rendah. A WFAA-TV (Saluran 8) diselidiki baru-baru ini menghitung 88 pemberi pinjaman bayaran di selatan Interstate 30.

Peraturan daerah cukup efektif dalam mengatur industri ini, namun pemberi pinjaman gaji terus memperkenalkan jenis pinjaman baru untuk menghindari peraturan, kata Badour.

Upaya nasional untuk menciptakan peraturan yang lebih luas telah gagal. Pada tahun 2013, undang-undang yang melarang peraturan daerah dan membatasi pemberi pinjaman bayaran gagal karena badan legislatif negara bagian tidak dapat menyepakati cara penulisan peraturan tersebut.

“Memang benar masyarakat membutuhkan akses terhadap kredit, dan kita perlu berpikir dan lebih kreatif. Namun produk yang buruk bukanlah jawabannya,” kata Badour.

Koreksi: Versi sebelumnya dari cerita ini berisi foto lokasi CashAmerica yang berisi informasi teks yang salah. Foto itu telah dihapus.